新华财经北京8月29日电（记者吴丛司）面对我国广袤农村地区差异明显的经济环境和多元化的金融需求配资杠杆，银行业正站在抉择的十字路口：勉强进入充满挑战的“难海”，还是将其变成潜力无限的“蓝海”。

　　下乡成本高业务拓展难

　　新华财经调查了解到，由于银行在农村做业务需要大量铺设网点，投入大量的人力、物力、财力，运营成本非常高，不少银行高喊服务乡村振兴口号，但金融资源却始终无法下沉至田间地头。

　　“我行在农区的网点基本都是亏损的，做这个业务肯定是往里贴钱的。”一家西北地区中小银行行长对新华财经表示，银行在农村做业务成本非常高。

　　“一个网点单趟押运就要1000多元，一天来回最少两趟。此外，还要支付房屋租金、硬件设备、水电费等。即便这些网点亏损，却不能撤，撤了农民怎么办，‘最后一公里’的问题怎么解决。”该行长说。

　　该行长还表示，在农区的员工不能每天回家，不像城区的员工每天可以回家。所以，该行在农区员工的工资是城区员工的1.2倍，有的地方甚至更高。该行只能通过提高员工薪资、提供公寓式的住宿条件等方式来稳定“军心”。

　　此外，尽管我国农村地区征信体系逐步完善，但整体来看农村地区信用基础仍较为薄弱。而农村地区征信数据的缺乏，使金融机构从一开始就失去了业务拓展的依靠。

　　多位银行的业务经理表示，银行不了解农户的真实信用状况，就不敢轻易向农户发放贷款。

　　江苏如皋农商银行董事长刘刚曾表示，部分农户对信用重视程度不够，缺乏对信用知识的认知。部分长期在外务工农户原始信用信息更新困难，银行难以掌握农户最新信用状况。

　　此外，在农村地区，信用信息征集手段相对单一，缺乏有效的信息采集和共享机制。银行难以获取准确的农户信用信息，增加了征信工作的难度。不少农村地区还缺乏先进的信息技术手段来支持信用体系建设和征信管理工作，工作效率低下，数据质量难以保证。

　　新华财经了解到，农村信用社、农商行仍然是服务农村金融市场的主力军，但它们中的部分机构正身陷经营窘境。

　　一省级农信社副主任对新华财经表示，随着大行的逐渐下沉，三农小微领域过度竞争，大量优质客群被大行“掐尖”甚至被“刨根”，与大行的金融科技、资金成本和人才等优势相比，农信社服务的长尾客户面临成本高、风险大、收益低等问题。

　　“在价格战和减费让利趋势下，新发放贷款利率持续走低，已难以覆盖风险成本、难以持续经营。”该副主任坦言。

　　“和国有大行相比，中小银行的历史包袱较重。当时是因为城市信用社和农村信用社有风险才组建的城商行、农商行。”一位中部地区农商行董事长对新华财经表示，此外，中小银行的风险管理能力、人员素质跟大行相比有较大差距。

　　正是基于这么多挑战，不少农村地区的金融机构一直没有找到真正见利见效的模式，导致大量金融资源无法真正下沉乡村。

　　桂林创模式难海变蓝海

　　不过，在不少银行吐糟乡镇网点亏损、想撤却不能撤的时候，有的银行却提出要进一步提高乡镇农村网点，加大农村业务投入占比。

　　“乡村是一片蓝海，我们在选择服务乡村振兴这条路的时候已经很清楚，那就是只能向下突破，走向农村这片深海、蓝海。”桂林银行董事长吴东表示。

　　新华财经了解到，近年来，桂林银行通过构建“市—县—乡—村”四级服务网络，把金融服务与基层党组织建设、乡村治理等紧密结合起来，持续推动渠道进村、人员下村、资金入村、产业旺村、产品出村、治理兴村，摆脱了传统农村金融的服务路径与模式。

　　值得注意的是，桂林银行依托乡村“熟人社会”的“乡情”关系，建立了近7000家农村普惠金融综合服务点，选择在村里口碑好、威望高、有影响力的村民做站长，让农民的事情农民办，突破了信息、信用、信心“三个不对称”问题。

　　覃梅是桂林银行百色市田东县林逢镇平洪村农村普惠金融综合服务点站长。由于覃梅不仅是当地的村民，也是平洪村村支书的妻子，对村里每家每户的情况都十分了解。2020年，桂林银行找到覃梅，希望她能当桂林银行的“站长”。

图为桂林银行百色市田东县林逢镇平洪村农村普惠金融综合服务点

　　“在成为站长之前，我本来打算去广东务工，但这样无法照顾家里的孩子。”覃梅表示，自从当了站长，她不仅能留下来照顾家里，还有了一份属于自己的事业。

　　4年间，覃梅从对金融一无所知，到逐步了解并熟悉银行的产品。她不断走村入户，向村民宣讲金融知识，帮助村民办理存贷汇等业务，教会村民使用手机银行等服务。截至目前，平洪村农村普惠金融综合服务点推荐贷款余额超1300万元，有效助力该村的产业发展。

　　在众多像平洪村农村普惠金融综合服务点的汇聚之下，桂林银行服务乡村金融逐步形成了“燎原之势”。截至2024年6月末，桂林银行金融服务已覆盖广西全区57%行政村、66%乡镇和100%县域。

　　桂林银行百色分行行长黄立华告诉记者，桂林银行的“站长”是当地的村民，不是银行的员工，这样大大节省了人力成本。不仅如此，金融服务站点用的是村民自己的房子，银行不用支付房屋租金、水电费等，同样节省了一大笔开支。

　　此外，村“两委”还广泛参与到农村普惠金融综合服务点建设运营中，将金融服务更加有效延伸到了乡村的每一个角落。

　　新华财经了解到，桂林银行已经从一家传统的城商行逐步转变为一家专注于服务乡村振兴的银行。在转型的起步阶段，桂林银行也面临了来自内外部的各种不同声音。

　　“服务乡村振兴这面旗帜这个口号很好，但是要让行内的人相信并支持你、切实按照这个路子去走配资杠杆，让行外的人相信你、尊重你、包容你、理解你，都是很难的事情。”吴东表示，桂林银行致力当好乡村金融倡导者，坚信这是一条正确的路并坚持了下来。